Buy Now Pay Later
এখন কিনুন, পরে পে করুন (BNPL) স্কিমগুলি অনলাইন ক্রেতাদের মধ্যে চাহিদা অর্জন করেছে, বিশেষ করে মহামারী চলাকালীন তরুণ গ্রাহকদের মধ্যে। এই ক্রমবর্ধমান চাহিদা মেটাতে অনেক ব্যাংক, ই-কমার্স প্ল্যাটফর্ম এবং অন্যান্য ঋণদাতা সংস্থা আসন্ন উৎসবের মরসুমে BNPL অফার চালু করেছে। বিপুল সংখ্যক ঋণগ্রহীতা এখন ক্রেডিট ইতিহাস ছাড়াই BNPL এর মাধ্যমে দেওয়া স্বল্পমেয়াদী ক্রেডিট উপভোগ করতে পারবেন। এই ধরনের একটি স্কিম বেছে নেওয়ার আগে, মনে রাখবেন যে আপনাকে সময়মতো BNPL অফারের ঋণ পরিশোধ করতে হবে। অন্যথায়, অন্য কোনো ঋণ খেলাপির মতো, এটির ও নেতিবাচক পরিণতি হতে পারে, যেমন, একটি পেমেন্ট ডিফল্ট আপনার ক্রেডিট স্কোরকে প্রভাবিত করতে পারে।
কেন এটি তরুণ এবং নতুন ঋণগ্রহীতাদের কাছে বেশি গুরুত্বপূর্ণ
ক্রেডিট স্কোর একটি ইঙ্গিত দেয় যে একজন ঋণগ্রহীতা তার ঋণ পরিশোধে কতটা শৃঙ্খলাবদ্ধ। বেশিরভাগ ঐতিহ্যবাহী ঋণদাতা যেমন ব্যাঙ্ক এবং নন-ব্যাঙ্কিং ফাইন্যান্স কোম্পানি (এনবিএফসি) কোনও ঋণগ্রহীতার কাছে প্রচলিত ঋণ বা ক্রেডিট লাইন অনুমোদন করার আগে ক্রেডিট স্কোর ডেটার উপর নির্ভর করে। যাইহোক, নিউ-টু-ক্রেডিট (এনটিসি) হল সেইসব সম্ভাব্য ঋণগ্রহীতা যারা কখনও ঋণ নেননি, বা অন্য কোনও ক্রেডিট লাইন নেননি, তাই, ঋণদাতা মূল্যায়ন করতে পারে এমন কোনও ক্রেডিট ইতিহাস নেই। সুতরাং, এই ধরনের ঋণগ্রহীতাদের জন্য BNPL-এর মতো ক্রেডিট বিকল্প হওয়ার প্রবণতা বেশি থাকে এবং এই কারণেই তারা BNPL ঋণদাতাদের ফোকাস সেগমেন্ট। এর মধ্যে বেশিরভাগই হয় তরুণ ভোক্তা বা মানুষ যাদের পেমেন্ট করার জন্য ক্রেডিট কার্ড বা ইএমআই কার্ডের মতো কোনো আনুষ্ঠানিক ক্রেডিট লাইন নেই। এই কারণেই এই গ্রুপটি ক্রেডিট সম্পর্কে অপরিচিত হওয়ার কারণে এবং খেলাপি ঋণের পরিণতিগুলির কারণে যে কোনও নতুন ক্রেডিটের উপর ডিফল্টের বিরূপ প্রভাবের জন্য সবচেয়ে বেশি ঝুঁকিপূর্ণ। সুতরাং, আপনি যদি এই গোষ্ঠীর অন্তর্ভুক্ত হন তবে আপনাকে নিশ্চিত করতে হবে যে, আপনি যদি কেনাকাটা করার জন্য একটি BNPL স্কিম বেছে নেন তবে আপনি অর্থপ্রদানে ডিফল্ট না হন।
BNPL এর ঋণ পরিশোধ ট্র্যাক করা হয় এবং ক্রেডিট ব্যুরোতে রিপোর্ট করা হয়। BNPL 15 দিন থেকে 45 দিনের মধ্যে ক্রেডিট ফ্রি সময়ের মাধ্যমে স্বল্পমেয়াদী ক্রেডিট অফার করে যার পরে ঋণগ্রহীতাদের পুরো বকেয়া পরিমাণ পরিশোধ করতে হবে। আপনি যদি মনে করেন যে এটি একটি ছোট ক্রেডিট এবং তাই কোনো ডিফল্টের কোনো পরিণতি হবে না, তাহলে আপনি ভুল ভাবছেন।
উদাহরণ স্বরূপ, ICICI ব্যাঙ্কের পে লেটারের শর্তাবলী অনুসারে, ‘যদি পেমেন্টের শেষ তারিখের মধ্যে মোট বকেয়া টাকা পরিশোধ না করা হয়, তাহলে PayLater গ্রাহকের দ্বারা এটিকে ডিফল্ট হিসাবে ধরা হবে এবং তিনি দায়বদ্ধ হবেন পরের মাসের অ্যাকাউন্ট স্টেটমেন্টে উল্লেখিত ডিফল্ট সুদ এবং দেরী পেমেন্ট চার্জের সাথে একত্রে পরিমাণ পরিশোধ করতে।’
ঋণ বা ক্রেডিট কার্ডের মতো যে কোনো আনুষ্ঠানিক ক্রেডিট-এর মতোই, BNPL ব্যবহার করে সমস্ত ঋণগ্রহীতার ঋণ পরিশোধের ট্র্যাক রেকর্ড ক্রেডিট ব্যুরোতে রিপোর্ট করা হয়।
Buy Now Pay Later Apps
যে বিষয়গুলো আপনাকে BNPL সুবিধা পেতে বাধা দিতে পারে
BNPL ঋণদাতারা যারা এনটিসি ঋণগ্রহীতাদের ঋণ দিচ্ছে তারা ক্রেডিট স্কোরের উপর বেশি নির্ভর করে না, কারণ ঋণদাতারা বিকল্প সরঞ্জামের মাধ্যমে ক্রেডিট মূল্যায়ন করে। সবচেয়ে প্রাথমিক তথ্য যা একজন BNPL ঋণদাতা নির্ভর করে তা হল ব্যবসায়ীর সাথে গ্রাহকের অতীত ক্রয় আচরণ, যদি থাকে।
‘বিএনপিএল প্লেয়াররা বড় ইকমার্স প্লেয়ারদের সাথে অংশীদারিত্ব করছে যাতে গ্রাহকদের সম্পর্কে তাদের ক্রয়ের ইতিহাস, অর্থপ্রদানের আচরণ ইত্যাদির মতো প্রাথমিক কিছু তথ্য অ্যাক্সেস করতে পারে,’ বলেছেন বিশাল মারু, সিনিয়র ভাইস প্রেসিডেন্ট- মার্চেন্ট পেমেন্ট সার্ভিস, লয়্যালটি এবং ডিজিটাল পেমেন্টস, ওয়ার্ল্ডলাইন ভারত।
এই ডেটা শুধুমাত্র ক্রেডিট অনুমোদন করতে ব্যবহার করা হয় না কিন্তু ঋণগ্রহীতাকে দেওয়া ক্রেডিট পরিমাণ নির্ধারণ করতেও ব্যবহৃত হয়। ‘LazyPay একজন ভোক্তার ব্যাকগ্রাউন্ড বুঝতে এবং তাদের খরচের সীমা নির্ধারণের জন্য তাদের ক্রয় আচরণ সম্পর্কে অন্তর্দৃষ্টি পেতে বিশ্লেষণ ব্যবহার করে। এই প্রক্রিয়াটি একজন ব্যক্তির ক্রেডিট স্কোর থেকে স্বতন্ত্র এবং তাই নতুন থেকে ক্রেডিট ভোক্তাদের জন্য আরও অন্তর্ভুক্ত,’ বলেছেন অনুপ আগরওয়াল, বিজনেস হেড, LazyPay, একজন BNPL ঋণদাতা।
এটি আপনার আয় প্রোফাইল এবং অর্থপ্রদানের আচরণও অন্তর্ভুক্ত করতে পারে। ‘সবচেয়ে বেশি ব্যবহৃত কিছু পন্থা হল আয়-ভিত্তিক মূল্যায়ন, ব্যাঙ্ক স্টেটমেন্ট-ভিত্তিক মূল্যায়ন। এমন কিছু ঋণদাতা রয়েছে যারা এনটিসি গ্রাহকদের মূল্যায়ন করার জন্য বিকল্প ডেটা যেমন টেলিকম, গাড়ির মালিকানা ইত্যাদি ব্যবহার করে,’ সিনহা বলেছেন।
আপনার ডিজিটাল এবং সামাজিক মিডিয়া পদচিহ্নগুলিকে গুরুত্ব সহকারে নিন
স্মার্টফোনের যুগে এবং কম ইন্টারনেট খরচে অনলাইন সোশ্যাল মিডিয়া এবং অন্যান্য ডিজিটাল প্ল্যাটফর্মের ব্যবহার ক্রমাগত বাড়ছে। এটি ডিজিটাল ফুট প্রিন্ট বাড়ায় যা অন্যদের দ্বারা চিহ্নিত করা যেতে পারে। অনেক ঋণদাতা এই ডিজিটাল পদচিহ্নগুলি বিশ্লেষণ করতে এবং ব্যবহারকারীর ঋণযোগ্যতার পূর্বাভাস দেওয়ার জন্য সরঞ্জামগুলি তৈরি করেছে।
‘CASHe-এর মালিকানাধীন ক্রেডিট মূল্যায়ন কাঠামো, সোশ্যাল লোন কোটিয়েন্ট (SLQ), বিগ ডেটা অ্যানালিটিক্স এবং মালিকানাধীন AI ভিত্তিক অ্যালগরিদমগুলির সংমিশ্রণ ব্যবহার করে ঐতিহ্যগত ইনপুটগুলি এবং ব্যবহারকারীর ডিজিটাল পদচিহ্নগুলিকে তাদের ক্রেডিট যোগ্যতা পরিমাপ করার জন্য। এটি একটি ঋণগ্রহীতার বর্তমান আচরণগত তথ্যের উপর ভিত্তি করে ডিফল্ট হওয়ার প্রবণতাকে পরিমাপ করার জন্য ডিজাইন করুন,’ বলেছেন যোগী সাদনা, সিইও, ক্যাশ, একটি তাৎক্ষণিক ঋণদানকারী ফিনটেক প্লেয়ার৷
সুতরাং, ঋণগ্রহীতাদের ঋণযোগ্যতা মূল্যায়ন করার সময় এই ঋণদাতারা কোন ধরনের ডিজিটাল ডেটা দেখে?
‘এর মধ্যে রয়েছে গ্রাহকের ডিজিটাল ফুটপ্রিন্ট, একাধিক সূত্রের মাধ্যমে পরিচয় ত্রিভুজকরণ (আধার, এনএসডিএল, ব্যুরো, ব্যাঙ্কিং প্রোফাইল ইত্যাদি), ব্যাঙ্কিং ডেবিট এবং ক্রেডিট, পূর্বের ক্রয়ের ইতিহাস এবং অন্যান্য ডেটা পয়েন্ট যেমন ইউটিলিটি বিল পেমেন্ট ইত্যাদি বোঝার জন্য গ্রাহকের ক্রেডিট যোগ্যতার পাশাপাশি ব্যাকগ্রাউন্ডে একটি শক্তিশালী জালিয়াতি-প্রতিরোধ ইঞ্জিন রয়েছে,’ কৃষ্ণান বিশ্বনাথন, সিইও এবং প্রতিষ্ঠাতা, কিশট, একটি তাৎক্ষণিক ঋণদানকারী ফিনটেক প্লেয়ার৷
অন্যান্য অনেক কারণের পাশাপাশি, আপনার ঋণযোগ্যতা মূল্যায়ন করার সময় আপনার সামাজিক মিডিয়া কার্যকলাপও বিবেচনায় নেওয়া হয়। ‘এটি অনেকগুলি ডেটা পয়েন্টের সাথে লিঙ্ক করা হয়েছে যার মধ্যে ঋণগ্রহীতাদের অনলাইন এবং অফলাইন ডেটা রয়েছে যেমন তার মোবাইল এবং সোশ্যাল মিডিয়া পদচিহ্ন, শিক্ষা, পারিশ্রমিক, কর্মজীবন এবং আর্থিক ইতিহাসও৷ স্কোরগুলি রিয়েল-টাইমে তৈরি হয় যা গ্রাহককে জানতে সক্ষম করে, কয়েক সেকেন্ডের মধ্যে, যদি সে CASHe-এর সাথে ঋণের জন্য যোগ্য হয় বা না হয়,’ বলেছেন সাদনা৷
